И забывают сообщить, что в условиях кредитного договора где-то внизу, мелким шрифтом указано, что помимо процентов с клиента еще будет удерживаться ежемесячно некая комиссия за ведение ссудного счета. Скажем, 1,5% от непогашенного на данный месяц остатка суммы кредита. Или может быть указана постоянная фиксированная сумма комиссии. Внимание на это мало кто обращает, а зря… Во многих случаях общие выплаты комиссии за ведение ссудного счета сопоставимы с процентными выплатами! А это означает отнюдь не 19% годовых. В самом первом и очень грубом приближении, озвученные выше условия тянут на 37%. Ну, ладно-ладно, почти 37. И это не предел. Мне попадались кредитные договоры, в которых при заявленных 22-23 процентах годовых фактический процент зашкаливал за 50! Зато никаких проблем с оформлением кредита – паспорт, водительские права, 30 минут времени – и кредит ваш. Да, вот еще. Сто или двести баксов с вас скорее всего возьмут сразу же только за открытие ссудного счета. Забавно получается: с клиента берут деньги за открытие того, с чего банк будет ежемесячно стричь свои проценты и комиссии

Вторая тонкость – немногим хитрее. Практически повсеместно для погашения потребительских кредитов применяются аннуитетные

Ну а теперь посмотрим, как банк защищает свое право заработать на клиенте. А также как дает подзаработать на своем клиенте и другим желающим. Уже упоминалось, что каждый аннуитетный платеж устроен довольно просто. Он состоит из двух частей: одна – погашение части долга, вторая – проценты. В начале кредитного периода доля процентов составляет весьма существенную часть платежа, типично – 20-30%. К концу кредитного периода доля процентов постепенно сходит на нет. Для потребителя это означает, что сумма его долга банку уменьшается не столь быстро, как ему представляется по тем суммам, что он ежемесячно относит в банк. Платишь, платишь, а долг все еще очень велик. Проще всего показать это на конкретном примере. Предположим, мы приобрели автомобиль стоимостью 33 000 долларов в кредит под 9.9 процента годовых на три года (см. таблицу 1)