Первый взнос – 10-процентный, где-то порядка 3300 долларов. 30 000 – собственно сумма кредита. Общая сумма выплачиваемых за три года банку процентов – около 4800 долларов. Аннуитетные платежи – около 1000 долларов в месяц, за исключением первого, льготного. Он потянет баксов на 200. Если грубо, то к концу первого года мы, выплатив банку порядка 11200 долларов, погасим лишь 8600 долларов из основных 30 тысяч, и 2600 долларов составят проценты банку. К концу второго года банк в качестве процентов получит от нас уже меньше – где-то 1600 долларов, а сумма основного долга уменьшится на 10 400 долларов. На третьем году банку достанется всего лишь чуть более 600 долларов, а все остальные деньги пойдут на погашение основной части долга. Как видим, аннуитетная схема устроена так, что львиную долю прибыли с клиента банк получает в первой половине срока кредитования. И если клиент погасит кредит во второй половине кредитного срока досрочно – это не страшно, банк уже и так хорошо на нем заработал. А для того, чтобы у клиента не возникло желания погасить долг всего лишь через несколько месяцев после получения кредита, лишив кредитное учреждение его добычи, практически все банки вводят так называемый мораторий на досрочное погашение. В зависимости от срока кредита запрет на досрочное погашение составляет от трех месяцев до года, а в отдельных случаях даже больше. Все вышесказанное приводит к тому, что досрочно погашать кредит в первой трети срока многие банки не разрешают, а делать это позже становится просто бессмысленным, невыгодным для клиента. По крайней мере, на первый взгляд. В частности, в нашем примере после второго года досрочное погашение вроде бы лучше уже и не производить. Мы все еще должны банку 11 000 долларов, а обслуживание этого долга обойдется всего лишь в каких-то 600 долларов. Ну где мы найдем на рынке такие деньги на столь хороших условиях? Нигде. Однако не все так просто. Да, банку клиент во второй половине кредитного периода действительно малоинтересен, почти все проценты с него уже взяты. Пусть он вернет основную часть долга и свободен. Однако заемщик становится чрезвычайно интересен еще одному непременному участнику сделок автокредитования…